В апреле я «случайно» наткнулась на денежную игру под названием «52 Week Money Challenge». В дословном переводе звучит как «52 недели испытания деньгам». Это практика, которая помогает в игровой форме накопить довольно приличную сумму денег. Если вы давно задумывались о создании финансовой подушки безопасности, рекомендую прочитать этот пост до конца.

Начну я не с игры, а с нового термина, который прочно поселился в моем лексиконе этой зимой.

Фигофонд

Это слово я открыла, читая один из постов на сайте издательства МИФ. В нем мне понравилось все: как оно пишется, как звучит и какой смысл в себе несет. Даже просто произносить его вслух – одно удовольствие. Фигофонд)

«У тебя всегда должно быть в запасе ровно столько денег, чтобы послать на фиг то, что тебя не устраивает», - вспоминает совет мамы автор книги «Эмоциональная гибкость» Сьюзен Дэвид. Она объясняла, что в этом случае никогда не придется держаться за ненавистную работу или неподходящие отношения только из-за того, что нет финансовых возможностей изменить ситуацию. Побуждая копить собственный «фигофонд», мама Сьюзен подчеркивала, насколько важно быть автономной, насколько вдохновляет возможность принимать решения исходя из собственных предпочтений, а не по принуждению какой-либо внешней силы.

Про себя я уже давно поняла, если я не найду «вкусную» мотивацию и не смогу себе обосновать, зачем мне эта цель — пиши пропало. С «финансовой подушкой» так и обстояло — я никак не могла нащупать «ту самую» мотивацию. Поэтому я начинала, тратила, бросала и снова начинала.

Первый кусок мозаики я нашла, изучая книги по финансовой грамотности. Разные специалисты в один голос повторяли одну и ту же мысль: У многих людей процесс откладывания денег вызывает неприятные эмоции из-за возникающего чувства потери — ощущения, что нужно в чем-то себе отказать, ничего не получая взамен.

Когда я прочитала это первый раз — ахнула. В самую суть! Одно дело, когда я откладываю деньги на машину, новый гаджет, путешествие или квартиру. Другое, когда речь идет о фонде, к которому можно прикасаться только в экстренных случаях. Когда-нибудь эти деньги мне помогут в каком-то там гипотетическом будущем. И поэтому сейчас я должна положить данную сумму в резервный фонд, а не купить себе вот эти очаровательные туфельки. Кто вообще на такое согласится?

Вторым пазлом стала для меня идея с «Фигофондом». Вроде бы цель та же, а мотивация совершенно другая. Больше никаких «подушек» и резервов на черный день. Я создаю свой Фонд Свободы, чтобы в моей жизни было место «пофигу», чтобы я могла выбирать проекты, клиентов, партнеров, стиль жизни. И не в туманном будущем, а сегодня. Просто удивительно, как одно слово может одновременно снимать серьезность с цели и добавлять ей более глубокий смысл.

Когда я стала понимать источник своего саботажа и нашла правильную мотивацию, мой Фонд Свободы стал расти на глазах. Особой системы у меня не было. Я просто откладывала какую-то часть от всех входящих денег, ориентируясь на текущие возможности. Поэтому «вишенкой на торте» стала для меня игра «52 Week Money Challenge».

52 недели испытания деньгам

Родом эта игра из Америки и дословно переводится как «52 недели испытания деньгам». В русском варианте я находила названия «Накопилка», «Сундучок богатства», «52 недели богатства» и тд. Можете выбрать одно из них или придумать свое.

Идея игры состоит в том, чтобы еженедельно откладывать в копилку пропорционально растущую сумму. Так как игра американская, в первоначальной версии все накопления ведутся в долларах.

В первую неделю вы откладываете $1,
во вторую – $2,
третью– $3

В русском варианте я нашла 4 версии этой игры: легкий, средний, продвинутый и перевернутый.

Вариант 1. Легкий

Этот вариант подойдет тем, у кого сейчас возможности небольшие. Каждую неделю вы откладываете сумму, которая равна номеру недели, умноженному на 10:

Неделя №1 – вы откладываете 10 руб.
Неделя №2 – откладываете 20 руб.
Неделя №3 – 30 руб.
Неделя №4 – 40 руб.

По-моему, это грандиозный результат, учитывая, что начинается все с 10 рублей. Чему меня научили годы предпринимательства, так это любить даже небольшие деньги. Тем, более, что ценность этой игры не столько в полученной сумме, сколько в выработанной привычке.

Вариант 2. Средний

В этом варианте вы откладываете сумму, кратную 50.
Формула для расчета в этом случае: номер недели х 50 = сумма в копилку.

Неделя №1 – вы откладываете 50 руб.
Неделя №2 – откладываете 100 руб.
Неделя №3 – 150 руб.
Неделя №4 – 200 руб.

На 52-ой неделе вам нужно будет положить в копилку 2600 руб. Итоговая сумма составит — 68 900 руб. Результат уже более серьезный и вполне тянет на крепкий фундамент для Фонда Свободы.

Вариант 3. Продвинутый

Думаю, вы уже догадались. Вы начинаете со 100 рублей. Т.е. в этом варианте, чтобы вычислить, какую сумму нужно отложить, вы умножаете номер недели на 100.

Неделя №1 – 100 руб.
Неделя №2 – 200 руб.
Неделя №3 – 300 руб.
И тд.

Накопленная сумма через 52 недели составит – 137 800 руб. Согласитесь, отличный результат.

Вариант 4. Перевернутый

Вы можете стартовать с максимальной цифры и откладывать каждую неделю меньшую сумму. Т.е. получается, что вы начинаете эту игру с конца и идете к началу. Например, если вы выбираете легкий вариант:

Неделя №52 – 520 руб.
Неделя №51 – 510 руб.
Неделя №50 – 500 руб.
Неделя №49 – 490 руб.
И тд. по убывающей

В конце игры вам нужно будет отложить 10 (!) рублей.
Итоговая сумма при этом будет та же — 13 780 рублей.

Что дает эта игра?

Помимо очевидной выгоды, эта игра помогает выработать привычку регулярно откладывать деньги. И делать это с удовольствием. Имея такой навык, увеличить количество своих накоплений будет уже только делом времени.

Что делать, если откладывать нечего?

Если во время игры возникнет такая ситуация, что у вас нет необходимой суммы, отложите сколько можете. Пусть даже 10 рублей. В этой игре важна не только сумма. Важна привычка.

Играть нельзя остановиться

Поставьте себе еженедельную напоминалку, чтобы «случайно» не пропустить неделю. Вести статистику вы можете в электронном варианте, в телефоне или на бумаге.

P.S. Если этот пост был вам полезен, расскажите о нем в социальных сетях своим друзьям. Информация то и правда стоящая)

© Оксана Колесникова

Финансовая подушка безопасности. Сколько откладывать?

Так уж завелось, что 80% россиян живут от зарплаты до зарплаты, практически не задумываясь о завтрашнем дне или возможных чрезвычайных ситуациях. Большинство объясняют это нехваткой денег, другие не понимают зачем откладывать и копить, если ситуация в стране далека от стабильной, остальные просто не хотят экономить, а зря. Какие бы причины и следствия из этого не следовали, любой из нас хотя бы раз задумывался о стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Залогом такой уверенности может стать финансовая подушка безопасности. Что такое подушка безопасности, как ее сделать, сколько отложить, где хранить деньги и в каких валютах? Рассмотрим ответы на эти вопросы в подробностях.

Определение это говорящее, хоть и не в прямом смысле, но догадаться не трудно, что ФПБ — это некие накопления денежных средств, которые могут срочно понадобиться человеку в самой неожиданной ситуации. Кончено, это не значит, что деньги можно тратить направо и налево, покупая новую мебель или телефон. Нет, суть заключается в том, чтобы сохранить деньги на «черный день», реально черный, а не темно-серый. Подобных ситуаций в жизни хоть отбавляй: уволили с работы, продолжительный больничный, квартира сгорела, начался цунами, наводнение и т.д. Думаю, масштаб «черного дня» понятен.
призвана помочь вам оставаться «на плаву» в трудную минуту и до тех пор, пока вы не уладите свои проблемы и финансовые трудности.

Размер ФПБ

С размером финансовой подушки безопасности каждый человек определяется индивидуально. Хотя есть несколько простых правил и даже формул. Например, некоторые специалисты полагают, что размер ФПБ должен превышать ваши расходы за 4-6 месяцев. Объясняется это тем, что за такой продолжительный срок практически каждый сможет разрешить свои временные трудности и встать на ноги. Но перебарщивать с размером ФПБ тоже не советуют, зачем «консервировать» лишние деньги?

Сколько откладывать?

Начать лучше с подсчетов ваших доходов и расходов, а точнее разницы между ними. В большинстве случаев, мы тратим ровно столько, сколько зарабатываем, если не больше. Если это ваш случай, напишите на листке все свои ежемесячные расходы (коммунальные платежи, еда, оплата учебы, сотовая связь и т.д.). А теперь подумайте, на чем вы можете сэкономить. Может быть, вы слишком много тратите на связь, или ежемесячно платите абонентскую плату за домашний телефон, которым даже не пользуетесь, а может быть в ваших силах уменьшить бюджет на покупке продуктов или отложить запланированные растраты на приобретение дорогих вещей? Обратите внимание на все свои расходы. И помните, что создание подушки безопасности – это временное явление, до тех пор пока не накопите нужную сумму.
Золотое правило: ежемесячно откладывайте сумму в пределах 10% от дохода на создание финансовой подушки безопасности. Это не обязательное условие, каждый сам для себя определяет размер отложенных средств, это могут быть 5 или 7% или 20%. Все зависит от индивидуального случая и разницы между доходами и расходами за месяц.

Где хранить деньги?

Никогда не храните ФПБ дома. Минусов здесь больше, чем плюсов. Во-первых, через проценты по вкладу можно хотя бы отбить инфляцию, во-вторых велик соблазн «занять» у себя свои же деньги. Не факт, что вы потом положите их обратно. Для хранения лучше выбрать самый обычный банковский вклад в самом надежном банке, хоть и под низкий процент. Предварительный расчет дохода по вкладу можно произвести на банковском калькуляторе вкладов . Хочется еще раз отметить, что мы создаем финансовую подушку безопасности не для инвестирования этих средств в прибыльное дело, мы сохраняем их на черный день. С другой стороны, у вас всегда должен быть беспрепятственный доступ к деньгам, 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. В этом плане вклад — не идеален. Что тогда делать? Открыть вклад с возможностью управления через интернет банк. Например, случилось у вас ЧП, на дворе ночь, банк закрыт, как быть? Открываем интернет-банк и переводим всю сумму или часть ФПБ на свою карту, снимаем деньги в ближайшем банкомате и все. Аналогичным инструментом можно считать дебетовую доходную карту . Деньги всегда при вас и их можно снять. Да и проценты капают.

Однако вклад вкладу — рознь, к выбору банка и продукта следует отнестись с большой скрупулезностью.
Кончено, вы можете разложить яйца по разным корзинкам. Например, держать основную сумму во вкладе, несколько тысяч под матрасом, и еще 10-20 тысяч на доходной банковской карте. Только помните, что есть большой риск потерять или сломать пластик, а на восстановление и возврат средств уйдет очень много времени, чего у вас не будет при ЧС.
Идеальный вклад для ФПБ:

• Очень крупный банк, типа Сбербанка, ВТБ-24 и т.д. Понятное дело, что проценты там никчемные, но зато будет 100% гарантия, что у них вряд ли когда-нибудь отзовут лицензию, что массово происходит повсеместно. Несмотря на низкий процент, вы хотя бы отобьете инфляцию, этого достаточно.
• Возможность снятия вклада по первому требованию, без всяких задержек, или «придите на следующий день».
• Вклад обязательно должен быть пополняемым, так вы сможете ежемесячно вносить деньги с зарплаты.
• Обратите внимание на проценты. Будут ли они выплачиваться, если вы потребуете деньги раньше срока.

Валюта или рубли?

В какой валюте лучше хранить финансовую подушку безопасности? Однозначного ответа на этот вопрос нет. И доллар, и российский рубль — не очень надежные валюты. Потерять можно везде, но в случае с рублями — не так много. Если Центробанк продолжит свою работу над увеличением курса рубля, а он продолжит, тогда доллар несколько понизиться, но на фоне очередных военных действий США понижение не будет дорогим или существенным. На сегодняшний день — оптимальный вариант — хранение финансовой подушки в рублях. Рубль упал ниже плинтуса, дальше ему упасть точно не дадут, а это значит, что он как минимум будет стабилен.

Или вы думаете, что не нуждаетесь в запасе денежных средств (или резервном фонде)? Подумайте еще раз. Не имеет значения, насколько вы финансово независимы на сегодняшний день, в жизни всегда есть место неожиданностям.

Так называемые «непредвиденные расходы» являются причиной, по которой многие финансовые профессионалы предлагают держать сумму от трех до шести ежемесячных расходов на сберегательном счету или в виде легко возвращаемых инвестиций.

Даже если вы не можете представить ситуацию, где может понадобиться денежная помощь, помните: все может измениться.

19 ситуаций, где может потребоваться резервный фонд.

Возможно, произойдет так, что сразу несколько из этих ситуаций случатся одновременно.

1. Вы теряете работу и не можете быстро найти другую с таким же уровнем зарплаты.

Со сбережениями в размере 3-6 месячных расходов вы можете свободно жить за их счет, пока ищите лучший вариант. С другой стороны, без резервного фонда вы будете вынуждены принять первое предложение, неважно, соответствует ли оно ожиданиям или нет.

2. Вам приходит налог на недвижимость, о котором вы забыли…

Не следует портить отношения с налоговой службой. Делать этого и не придется, если у вас есть финансовая подушка безопасности семьи, соответствующий резервный фонд. Вы сможете сразу оплатить непредвиденный налог, а в следующий раз получше планировать финансовые расходы.

3. В семье ожидается прибавление.

Это счастье и дополнительные расходы. Однако, с наличием резервного фонда вы будете чувствовать себя гораздо увереннее и сможете спокойно подготовиться к появлению малыша. Семья будет рада любым предстоящим тратам, даже если работа не предусматривает оплачиваемого декретного отпуска.

4. Сталкиваетесь с продолжительной болезнью.

Здоровья и долголетия вам и вашей семье. Однако, согласно древним писаниям, всех нас ждет старость, болезнь и смерть. Если вы слишком больны и не можете выйти на работу, есть вероятность потерять это место.

Даже если работа предусматривает оплату больничного листа, вы не можете позволить жить на меньшую сумму, чем размер вашей полной зарплаты. Финансовая подушка безопасности может помочь пройти сквозь этот сложный период времени.

5. Пытаетесь завести с утра машину, но ничего не выходит.

Счет-сюрприз за починку авто-не самая приятная новость. Наличие адекватного резервного фонда, минимизирует переживания на этот счет.

6. Вас переводят на неполный рабочий день с таким графиком, что совмещать эту работу с другой не получится.

Частичная занятость означает меньшую зарплату, вы будете урезаны в доходах какое-то время. Безысходность этого положения обойдет вас стороной, если у вас есть финансовая подушка безопасности.

7. Ребенок нуждается в срочном медицинском лечении.

Даже если у вас есть медицинская страховка, понадобится вложить свои деньги на лечение до тех пор, пока страховая компания не вернет расходы, что уж говорить, если страховки нет. Подумайте над ее приобретением.

8. Попадаете под машину и прикованы к постели на несколько месяцев.

Еще раз здоровья вам крепкого, но рассмотреть надо все жизненные ситуации. На протяжении многих лет автомобильные аварии являются источником проблем многих людей. И поскольку никто никогда их не планирует, они могут оставить вас и ваши финансы в плачевном состоянии.

9. Ваш друг или родственник во время кризиса переезжает к вам.

Даже если вам удалось выровнять свое финансовое положение в кризис, помощи могут попросить друзья или родственники. даст возможность помочь тем, кто вам дорог.

10. Вы или ваш супруг впадаете в депрессию.

Депрессия – состояние реальное, и нахождение в этом состоянии не способствует активной жизни. Если вы или ваш спутник переживает депрессию, заработать на жизнь в этот период может быть крайне затруднительно. Улыбайтесь чаще, это поднимает настроение и относишься к жизни легче. Так и в сбережения залезать не придется.

11. Документы, удостоверяющие личность, утеряны.

Значит заблокированы все карты, нет доступа к банковскому счету и вы не можете оперативно разблокировать их. Если паспорт и права потеряны, понадобится значительное время на их восстановление. В это время, у вас может не быть доступа к кредитным картам и счетам. Резервный фонд будет спасением и в этой ситуации (храните 10-15% суммы дома).

12. Вас выселяют из арендованной квартиры.

Переезд всегда дорогое удовольствие, но он может обойтись в разы дороже, когда у вас нет времени, чтобы хорошо все спланировать. Еще хуже то, что нужна дополнительная сумма, для обустройства на новом месте. К сожалению, существует много причин, которые заставляют собраться в короткое время и покинуть насиженное местечко, например, собственник квартиры, которую вы снимаете, продает ее.

13. Вы поймали супруга на измене, и чувствуете себя крайне неуютно, живя в одном доме.

Прежде всего, подумайте, почему произошла эта ситуация. Если мужчина начинает заглядываться на других дам, то значит, жена в мыслях думает, что ее муж не достаточно хорош и что она достойна лучшего. Но выходила то она за самого лучшего, что же такое она делала, что произошла эта ситуация?

Если вы живете в некомфортной или небезопасной среде, временный переезд, отстранение от супруга является способом обдумать свое поведение и понять, для чего возникла эта ситуация, что надо сделать, что бы ее исправить. Без соответствующего финансового резерва вам некуда идти.

14. Работа мечты замелькала на горизонте, но если вы примете это предложение, придется согласиться на более низкий доход.

Имея деньги в банке, вы получаете возможность зарабатывать меньше, если вам это действительно нужно. С адекватным неприкосновенным запасом можно, не думая, сменить род деятельности на дело жизни и работать на восстановление текущего дохода столько сколько потребуется.

15. Вы едете за рулем, и вдруг из-под капота появляются клубы дыма, и лампочки на приборной доске начинают мигать о неисправности.

Когда вы живете от зарплаты до зарплаты, этот случай является одним из самых худших, которые могут произойти. Мало того, что придется заплатить за эвакуатор, так еще вы столкнетесь с внушительным счетом за починку авто.

16. Ваш родственник или друг внезапно уходит из жизни в другом городе.

Поездка может выйти непомерно дорогой. Придется не только заплатить за авиа или железнодорожные билеты, но и за аренду гостиницы на несколько дней.

17. Вы натыкаетесь на продажу редкой вещицы, о которой мечтали всю жизнь, но она стоит «хороших денег».

Если долгожданное предложение появилось на рынке, а у вас нет средств, чтобы купить его, вы будете чувствовать себя неудачником.

18. Одному из членов семьи необходимо дорогостоящее лекарство.

Наличие медицинской страховки может помочь избежать большого количества медицинских счетов, но это не означает, что страховка покроет покупку всех необходимых лекарств. Вместо того чтобы страдать от отсутствия медикамента или залезать в долги, если у вас есть финансовая подушка безопасности семьи, приобретите лучшее лекарство.

19. Неожиданные изменения на работе вынуждают вас менять место жительства.

Что будет, если вам предложат значительное продвижение по служебной лестнице в другой точке страны или ваша компания решит закрыть местный офис? Ответ очевиден – вам придется переехать. К сожалению, без неприкосновенного запаса вы могли бы упустить возможность и застрять там, где находитесь.

Мысли напоследок:

Все эти и многие другие ситуации могут оказаться причиной резкого нарушения вашей финансовой стабильности, вынуждая влезать в долги и кредиты. Если повезет, ваши непредвиденные обстоятельства не наложатся на ряд других проблем, по которым вы не сможете даже взять кредит, а если возьмете, то не узнаете

Это удар по нервам и явная угроза финансам. Она заставляет чувствовать себя «на грани».

Большинство из этих проблем могут быть минимизированы путем наличия денежных средств в финансовой подушке безопасности.

1. Откройте депозит
2. Возьмите на себя обязательства класть на него некоторое количество денег каждую неделю или месяц. А еще лучше, попросите банк делать это за вас автоматически.
3. Забудьте про существование этого счета до тех пор, пока не столкнетесь с непредвиденными обстоятельствами.

В этом случае финансовая подушка безопасности будет работать на вас.

При наличии резервного фонда, просто снимаете деньги для решения обрушившейся проблемы. Любая попытка ввести вас в состояние кризиса померкнет перед лицом безупречного финансового планирования.

Если у вас все еще нет неприкосновенного запаса, начните его формировать и будете рады, что сделали это.

Изучите опыт Евгения Попова в использовании финансовой подушки безопасности и поделитесь в комментариях, что вам помогло создать неприкосновенный запас!

Нужна ли финансовая подушка безопасности? На подсознании понимаешь, что да. Все говорят, советуют и рекомендуют иметь для себя какой-то запас прочности (в виде N-й суммы денег). На практике у большинства этого нет.

Так же обстояли дела и у меня несколько лет назад. Потом я понял (вернее жизнь заставила понять) неоспоримое преимущество такой заначки на непредвиденные обстоятельства. И с того момента, чтобы не случилось — у меня всегда есть финансовые резервы на любой день.

Из статьи вы узнаете основные моменты про формирование подушки безопасности.

И мой скромный опыт. Небольшая история о том, с чего у меня началось формирование резервного капитала. И некоторые нюансы накопления, хранения и использования подушки.

Для чего нужна подушка или от чего защита?

В классическом определении, финансовая подушка безопасности помогает избежать временных финансовых трудностей. Возникающие у любого человека (и не один раз) на протяжении всей его жизни. Или смягчить их последствия.

Потеряли работу, получили временную нетрудоспособность, потребовались срочно деньги на важные непредвиденные расходы. Что делать?

И на помощь придет своевременно накопленная заначка.

Ключевые моменты использования подушки — важные непредвиденные . И именно в совокупности, а не по отдельности.

Сколько денег нужно иметь?

Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.

Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 — 960 тысяч рублей.

Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.

Как сформировать и сколько нужно копить?

Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.

Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.

Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?

И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?

Откладывая по 10% — за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!

А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие!!!

Можно конечно попробовать откладывать больше — 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле.))))))

Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.

В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.

Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.

Где хранить деньги?

Формируя финансовый резерв на будущее, постепенно будет накапливаться все большая и большая сумма средств.

И встает закономерный вопрос — а где хранить все эти деньги?

Дома? Или может быть вложить куда-нибудь? Чтобы деньги работали и приносили доход.

Перед тем как ответить — нужно понимать, а для чего мы копить деньги. Для каких целей?

Для важных, в том числе внезапных, непредвиденных расходов.

Поэтому главное правило — это ликвидность. То есть возможность быстро снять деньги при необходимости.

Второй важный момент — это должен быть надежный источник вложений.

По этим параметрам идеально подходят банковские вклады. Деньги можно снять в любой момент. Банк начисляет хоть и небольшой, но доход. Который по крайней мере защищает деньги от обесценивания. И вклады застрахованы АСВ — 1,4 миллиона гарантирует государство.

Дома можно держать небольшую часть средств. На всякий непредвиденный случай. Выходные, праздничные дни банки могут не работать, а деньги нужны здесь и сейчас.

Моя история формирования подушки безопасности

Началось все с того, что несколько лет назад пришлось уволиться с работы. Стали задерживать зарплату, причем очень сильно. Задержка составляла около 3 месяцев. И с каждым месяцем увеличивалась.

В начале осени мы получали деньги за начало лето, к новому году выплачивали за сентябрь-октябрь.

Я как раз взял свою первую ипотеку. И каждый месяц нужно вносить платеж по кредиту. А тут такая неразбериха. В общем никакой стабильности. Не знаешь — дадут тебе деньги к дате очередного платежа или нет.

Написал заявления на увольнение. И начал искать новую хорошую работу. Думал управлюсь быстро — за пару недель.

И тут меня ждал неприятный сюрприз. На дворе стоял кризисный 2010 год и с работой и тем более с зарплатами было не очень.

Если предлагали более менее нормальные деньги, то требовали работать 8 дней в неделю, 25 часов в сутки. Ну может чуть поменьше. ((((

При нормальном графике (5 дней в неделю по 8 часов) — предлагали какие-то крохи.

И так я завис в неопределенном состоянии на 4 месяца. Денег нет. Я без дохода. Маленький ребенок. Работает только супруга. Плюс ежемесячные платежи по ипотеке.

В общем стали жить на одну зарплату на четверых. Семья из трех человек + банк. Причем на ипотеку сразу же стало уходить 50% всего дохода.

И никаких сбережений на черный день.

Самое интересное, что до этого периода, когда появлялись какие-то лишние деньги, по возможности вносили досрочные платежи по кредиту. Стремясь рассчитаться как можно раньше.

Логика была проста. Зачем откладывать деньги? Лучше быстрее рассчитаться с кредитом. Экономя на переплате в будущем. Вот и сэкономил.

Потеряв один семейный источник дохода пришлось затянуть пояса. До максимума снизив все расходы.

И вы знаете. Ничего катастрофического не произошло. Мы пересмотрели свои потребности. Стали более вдумчиво делать покупки. На продукты питания хоть и стали тратить меньше, но они стали более полезные. И так далее по каждой категории расходов.

Единственное пришлось полностью отказаться от развлечений. Кино, детские парки, рестораны, кафе.

В остальном все было более менее сносно. Дополнительно временно перестали оплачивать коммуналку.

И в принципе денег бы хватало. Если бы не ипотека. Забиравшая половину нашего дохода.

Пришлось залезать в долги. Что-то занимал у знакомых. Часть денег тратил с кредитной карты.

Позже, когда все стабилизировалось, еще практически целый год пришлось отдавать долги, погашать кредиты. И накопившиеся платежи за ЖКХ никто прощать нам не собирался. Жили в спартанских условиях. Вообщем год прошел «весело».

После этого я твердо решил всегда иметь резерв, которого хватит на 3-4 ежемесячных взноса по ипотеке.

Как показала практика, можно если очень захотеть, прожить на один источник дохода.

Еще примерно через год цель была взята. Небольшая подушка от кредитной зависимости была накоплена.

Но привычка откладывать на черный день осталась. И каждый месяц получалось направлять небольшую сумму. Когда-то больше. Когда-то меньше.

Как таковой жесткой цели отложить 10, 15 или 20% каждый месяц не было. Главное — хоть какие-то деньги (естественное не 50 или 100 рублей) направить на формирование финансовой защиты в будущем.

И вы знаете как это классно! Знать что у тебя за спиной есть определенный финансовый резерв. Не бояться завтрашнего дня.

Чувствуешь себя намного уверенней, свободней. Подушка хоть и финансовая, позволяет спать лучше.

Для формирования финансовой подушки безопасности не обязательно иметь запас на 6-12 месяцев средних расходов. Должно хватать хотя бы на 6 месяцев, обеспечивающих минимальные потребности. А они могут быть на 30-50% меньше от текущих.

Итого нужно сформировать запас на 3-4 месяца средних расходов.

Естественно, глупо когда у вас финансовые трудности продолжать жить и тратить деньги прежними темпами. Вы же не знаете, когда это закончится.

И главная цель, растянуть по возможности на более длительный срок имеющийся финансовый запас средств.

Накопленные деньги я относил в банк. Открывал срочный вклад под проценты. Причем старался выбрать максимальную процентную ставку. Но обычно самые высокие проценты по вкладу дают только за 2-х и 3-х летние периоды.

И пару раз приходилось снимать часть средств. Естественно теряя все начисленные проценты.

Тогда я стал комбинировать короткие, средние и длинные вклады. Потом начал использовать лесенку депозитов.

Кто не знает что это такое — вкратце.

Вы открываете несколько вкладов с разными сроками. Например, на 3, 6, 9 месяцев и 1 год. Естественно самый доходный это 1 год. А по 3-х месячному вкладу самые низкие проценты.

Через 3 месяца срок первого вклада заканчивается. На эти деньги открывается годовой вклад.

По остальным, текущим срок смещается на 3 месяца. И по 6-ти месячному остается до окончания 3 месяца. По 9 месячному — полгода. По годовому — 9 месяцев.

Повторяем схему каждые 3 месяца и через 3 подхода можно каждый раз открывать максимально прибыльный вклад на 1 год.

Дополнительно часть денег хранятся на банковской карте. Для быстрого доступа в случае резкой необходимости.

Обязательно с процентом на остаток. В идеале, чтобы проценты рассчитывались на ежедневный остаток. Это в разы выгоднее, чем предложение многих банков начислять процент на минимальный остаток в течении месяца.

Главное для хранения финансовой подушки безопасности — это ликвидность и надежность.

Еще в формировании подушки неплохими помощниками могут выступать …..кредитные карты.

Но здесь нужно действовать аккуратно. И помнить, что должна быть уже накоплена какая-то часть собственных средств.

Смысл кредиток. Иногда нужны срочно деньги. Небольшая часть. И доставать их с депозита не очень охота. Потеряешь процент на остаток.

Как вариант — заемные средства.

Сейчас просто рай для этого. Много предложений кредиток с беспроцентным периодом и (или) без платы за обслуживание.

Раньше у меня был пластик от Альфы « «. Платил чуть больше тысячи в год. Но зато мог бесплатно пользоваться деньгами. Такая вот небольшая плата за спокойствие.

Сейчас перешел на карты рассрочки. , и Хомяк. Они у меня есть все. Правда пользуюсь ими не часто. Но главное, что они полностью бесплатные . И дают возможность покупать в рассрочку без переплат.

У меня принцип следующий.

Зачем снимать собственные деньги, которые приносят небольшой доход. Когда можно бесплатно попользоваться чужими. Главное, чтобы было чем закрыть долг в конце срока.

Сломался холодильник. Нужно покупать новый. Стоит 40 тысяч рублей. В принципе деньги есть. Можно распечатать резерв. А потом постепенно закрыть брешь в финансовой подушке. Откладывая по 5-6 тысяч каждый месяц.

А зачем? Покупаем товар в рассрочку на 6 месяцев. И ежемесячно вносим те же же деньги на карту. А мои 40 тысяч продолжают лежать в неприкосновенности и на них еще падают проценты.

После вкладов и карт с процентом на остаток, я для себя открыл облигации.

Что вы знаете про облигации?

Если ничего, то вот 3 их главных преимущества перед банковскими вкладами.

1. Доходность на 20-30% выше.
2. Возможность продать их в любое время (НКД).
3. Государственные бумаги (ОФЗ) более надежны, чем вклады.

И стоит это удовольствие всего 1 тысяча рублей за штуку. Как вам такое?

Естественно деньги, накопленные на финансовую подушку безопасности теперь держу в коротких государственных облигациях.

Часть остается на банковских вкладах. И еще доля на картах с процентом на остаток.

Недостаток в облигациях — вывод средств доступен только в рабочие дни. И занимает в среднем 1 рабочий день. И растягивается до 2-3 дней, если выпадает на выходные.

Деньги должны работать и приносить доход.

Сейчас мои средства, накопленные на подушке безопасности позволяют спокойно прожить год точно. Если скромно, то полтора-два года.

Но даже имея такой солидный (по моему мнению) запас прочности, стараюсь по возможности не залезать в него. По мере необходимости использую только текущий доход.

Тратятся деньги очень быстро. И потом, чтобы восполнить брешь в подушке, нужно несколько месяцев.

Только к крайних случаях. Когда без подушки не обойтись.

И знаете что я заметил. Использовать резерв практически перестал. Он есть. Лежит. Приносит немного денег. Но пока получается обходить временные трудности (если они возникают) своими силами. Но парашют всегда есть — на всякий случай.

В заключении

Какие выводы можно сделать?

1. Финансовая подушка однозначно должна быть у каждой семьи.
2. Лучше иметь хоть что-то, чем не иметь ничего. Главное начать понемногу откладывать. Позже это входит в привычку. И делается полностью на автомате. Постепенно увеличивая финансовые резервы.
3. Отложенные деньги использовать только в случае крайней необходимости. Лучше попробовать обойтись собственными силами. Без привлечения запасов.
4. Хранить деньги нужно в надежном ликвидном месте. Всегда иметь возможность в кратчайшие сроки снять необходимую сумму.
5. Деньги должны работать. И если есть возможность увеличить доход от вложений, нужно всегда этим пользоваться.
   В итоге может получиться некий симбиоз финансовых накоплений и инвестиций. На примере связки банковские вклады или деньги на карте с процентом на остаток (как более ликвидные) + облигации (с более высоким уровнем дохода).